Cât ar trebui să coste o locuință: capcanele creditelor pe 30 de ani
Achiziționarea unei locuințe rămâne un obiectiv major pentru majoritatea românilor, însă tendința de a împinge bugetul până la limita maximă admisă de bancă poate transforma un vis într-o povară de lungă durată. Expertul în educație financiară Adrian Asoltanie atrage atenția asupra riscurilor asociate creditelor pe două sau trei decenii și propune o formulă clară de calcul pentru a stabili valoarea corectă a unei proprietăți în funcție de câștigurile fiecărei familii.
Deși dorința de a deține o proprietate este adânc înrădăcinată în rândul românilor, contextul economic recent a temperat ritmul tranzacțiilor. Nivelul dobânzilor și temerile legate de stabilitatea veniturilor pe termen mediu îi determină pe potențialii cumpărători să analizeze mult mai atent ofertele din piață.
„Interesul pentru imobiliare va fi întotdeauna mare în România. Comportamentul însă se mai schimbă. Adică piața imobiliară, în momentul ăsta, s-a mai temperat puțin, s-a mai răcit puțin”, a explicat Adrian Asoltanie în cadrul unei discuții video.
În pofida reticenței de moment a unora dintre cumpărători, expertul susține în continuare achiziția în detrimentul închirierii, văzând în imobile un instrument solid de acumulare a capitalului. În opinia sa, chiria poate reprezenta o soluție doar temporară, de cel mult doi-trei ani, până la stabilizarea traseului profesional sau personal, după care devine o „hemoragie financiară”.
Formula optimă: valoarea locuinței raportată la veniturile pe patru ani
Una dintre cele mai frecvente capcane financiare apare atunci când cumpărătorii justifică extinderea spațiului locativ dincolo de nevoile imediate. O persoană sau un cuplu trece cu ușurință de la căutarea unei garsoniere la un apartament cu două sau chiar trei camere, anticipând posibile schimbări precum apariția copiilor sau necesitatea unui birou acasă.
„Adică găsești foarte ușor argumente să treci de la 40 de metri pătrați la 80 de metri pătrați. Ceea ce, evident, înseamnă bani în plus”, subliniază specialistul.
Pentru a evita supraîndatorarea, Asoltanie recomandă o regulă simplă: prețul total al imobilului achiziționat ar trebui să fie echivalentul câștigurilor nete realizate de familie pe parcursul a patru ani. „În primul rând, valoarea locuinței ar trebui să se încadreze aproximativ pe la venitul pe patru ani. Adică îți faci totuși o socoteală: cam ce venituri ai înmulțite în patru ani, cam pe acolo totuși uită-te”, punctează acesta.
De ce rata nu ar trebui să treacă de 25% din câștigurile lunare
Pe lângă prețul de achiziție, un alt factor decisiv îl constituie efortul lunar necesar plății împrumutului bancar. Conform consultantului financiar, rata lunară nu ar trebui să depășească 20-25% din veniturile nete disponibile. O astfel de marjă oferă siguranță în eventualitatea unei reduceri salariale sau a creșterii costului creditului și creează spațiul necesar pentru rambursări anticipate.
A contracta un credit calculat la limita superioară a gradului de îndatorare riscă să afecteze direct calitatea vieții pe parcursul deceniilor ce urmează:
„După aceea muncești toată viața numai pentru locuința respectivă. Adică trebuie să tai de pe la viață, de pe la experiențe, de pe la alte chestii. Nu cred că ăsta e rolul vieții, să muncești numai pentru cărămizi și termopane”, a avertizat specialistul, adăugând că o astfel de abordare îl leagă pe debitor de un angajament rigid pentru trei decenii.
Criterii de achiziție: bloc nou sau bloc vechi?
În privința dilemei dintre clădirile noi și cele construite în urmă cu câteva decenii, Adrian Asoltanie consideră că amplasamentul este factorul decisiv. „Zona bate blocul, dacă e nou sau vechi”, a declarat acesta, menționând că inclusiv propria sa locuință și alte proprietăți deținute se află în blocuri vechi.
Referitor la evoluția prețurilor, expertul nu anticipează prăbușiri severe de ordinul a 30-50%, similare celor care au marcat perioada de după criza din 2008. Totuși, el constată o adaptare a pieței: dezvoltatorii imobiliari devin mai receptivi la negociere și apelează la diverse avantaje comerciale, precum reduceri de preț, locuri de parcare fără cost suplimentar sau bucătării complet mobilate incluse în pachet.
Explorează subiectele:
